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年息15.4%政策下,貸款是容易了還是難了?

發布于 2020-09-20  快速申請貸款

  

  距離8月20日,最高人民法院正式發布了新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《規定》)。過去了差不多一個月了,信貸市場發生了什么變化?大家是貸款容易了還是困難了?

這個規定中最核心的部分,就是劃定了最新的民間借貸利率司法保護上限——由原來的“以24%和36%為基準的兩線三區”,變成了15.4%。

而利率的下調,最初的出發點是:保持社會融資規模的合理增長,推動綜合融資成本的下降。

也就是說,解決小微企業和工體工商戶的融資難、融資貴問題,是第一出發點。

那么,下調利率,真的能解決這一難題嗎?


、15.4%是怎么來的?

《規定》中提到,15.4%是以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準,確定的民間借貸利率的司法保護上限。

所以,以2020年7月20日發布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算,民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。

新的紅線一出,業界嘩然。

“銀行大部分信用卡的利率都高達18%,現在豈不是銀行的正常業務都做不了了?”銀行圈一度炸鍋。

如果利率要求低于15.4%,持牌消費金融公司幾乎退路全無。

 

“因為大部分持牌消金的利率都高于18%,甚至有不少在24%到36%之間的灰色地帶游走?!币患页峙葡鸬娘L控負責人鄧燁稱。

金融圈大部分從業者認為,一旦利率敲死在15.4%,“那么中小銀行死一大半,持牌消金全軍覆沒,整個金融體系大動蕩”。

但最新的《規定》中,對這一新紅線,也劃出了明顯的適用范圍。

《規定》對“民間借貸”做出了定義,即除以貸款業務為主業的金融機構以外的其他民事主體之間訂立的,以資金的出借及本金、利息返還為主要權利義務內容的民事法律行為。

也就是說,是除了持牌金融之外的借貸主體。

這次適用的主體,無非是三種:P2P、超級放貸人,以及部分以賒銷名義放消費分期的平臺。

中國銀行法學研究會理事肖颯認為:“網絡小貸和小貸公司也會受到影響,因為小貸公司屬于地方金融監管機關批準設立,受民間借貸利率上限限制?!?/span>

“這也給了P2P最后的致命一劍?!编嚐钫J為,《規定》出臺之后,斬斷了P2P的最后一絲希望。

一位接近監管的知情人士透露,在此之前,金融監管已經和最高法進行了多輪博弈。

“金融監管更專業,他們覺得金融市場的規則,應該由他們自行制定,其他部門未必能摸清金融市場的運行規律?!敝槿耸客嘎?,但目前來看,“博弈的結果,只是暫時的妥協和平衡”。

從長遠來看,民間借貸的紅線都劃到了15.4%,持牌的金融機構怎么可能比這個更高?

肖颯表示,現在大家的觀點相左,“有的人覺得對消金公司是利好,有的人覺得‘兔死狐悲’”。

“金融機構利率的全面下調,可能只是早晚的事情?!敝槿耸空J為,最終的結論,可能還是看最后的博弈結果。


、反催收聯盟狂歡?

新紅線劃出來之后,對持牌的金融機構,真的暫時沒有影響嗎?

蘇寧金融研究院副院長薛洪言表示,一旦利率定價大幅下調,會對“高進高出”的商業模式產生明顯的擠出效應,“那些不能迅速壓降綜合成本的貸款機構,會被快速淘汰出局”。

這對于傳統金融機構,也是一個巨大的洗牌挑戰。

8月20日下午3點,金融圈都在盯著最高法的發布會,而同樣緊緊盯著這個新聞的,還有諸多的反催收聯盟。

“我從下午2點就趴在電腦前等直播,3點開始,我每隔幾分鐘就往反催收群里同步信息?!狈创呤章撁说念I袖趙月稱。

當利率紅線定在15.4%的消息發出,反催收群一片歡呼。

“超出15.4%就是高利貸,我們就可以不還!”趙月在群里說,這個說法得到了大家的一致擁護。

 得知消息,卡農社區一個老哥如是反應

而在抖音上,一些反催收聯盟已開始對這一政策進行解讀:“我們借款人的春天到了?!?/span>

一些反催收聯盟已開始整合新的談判資料,15.4%已成為他們最有力的“反擊武器”。

多位催收行業的從業者都表示,對未來頗為擔憂。

“這對于存量的不良資產清收來說,是一個打擊。很多人覺得我以前30%的利率借的,現在也要降下來。未來逃廢債現象也許會變得嚴重起來?!毙わS認為。

“行業基本已能預料到,接下來,銀行和持牌消金的壞賬都會持續上升?!编嚐钫J為,“對于整個金融行業來說,會出現地震式的連鎖反應?!?/span>

他擔心,會出現金融的系統性風險。


三、中小微企業融資更難?

《規定》指出,利率的下調,最初的出發點是:保持社會融資規模的合理增長,推動綜合融資成本的下降。

也就是說,解決小微企業、工商個體戶的融資難、融資貴的問題,是主要出發點。

最高法的考慮,也不無道理。

“金融是支持實體的工具,不是嗜血的工具。貸款從業者肖君認為,過高的利率,確實讓小微企業融資負擔加重。

“但利率的調整應該循序漸進,不能操之過急,更不能一刀切?!苯鹑谛袠I專家姚虎認為,利率的調整,應該和整體的經濟環境息息相關。

比如,歐美一些發達國家的金融體系完善,資金充足,因此利率很低。

“但是現在中國的金融體系尚不健全,需要調動各種資金進場,供應實體經濟?!毙斐钦J為,現在太低的利率,對中國的金融市場不利。

他打了一個比方:金融就像血管,給國家輸送血液,“但利率紅線定得太低,就如毛細血管被堵住,會導致一些組織壞死”。

同時,他指出:“調整利率不是解決融資難問題的關鍵,甚至會加劇融資難?!?/span>

一個最基本的金融規則,就是風險越大,利率越高。

 

利率是劃分用戶群體的主要工具和尺子——優質用戶還款能力強,壞賬低,因此,給他們很低的貸款利率,金融機構和放款人也能賺錢。

而次級用戶還款能力差,壞賬也高,只能給他們相對高的貸款利率,不然,金融機構和放款人就要虧本。

“記住,金融機構和放款人,都不是慈善機構?!?/span>肖君強調。

民間借貸也是如此,對風險更高的用戶,他們只能通過提高利息,來覆蓋風險。

當利率被強制調低的時候,可能會出現什么情況?

“放款人不再將錢給小微企業,而是轉去做其他的投資?!毙斐钦J為,這不但不會緩解小微企業和個體工商戶的融資難問題,反而會加劇這一問題。

“金融不是簡單的一刀切,市場必然有自身運行的規律?!毙斐菑娬{。

肖颯也認為,一方面,這是一個利好,因為以前小微企業的總體融資成本甚至會高達36%,對它們的壓力很大,而現在降到15.4%,對它們有好處。

但強制降息后,一些資金提供方不再愿意提供資金,一些長尾用戶就享受不到服務,“這是一個非常兩難的選擇”。

15.4年利率限制出臺后,中小微企業貸款到底是容易了還是困難了?由于出臺時間太短,暫難下定論,任何一個政策的實施,起碼都得有半年左右的緩沖期,也許結果如何,半年后初見分曉。


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